Si quiere comprar una casita, acá le traemos las tasas de interés que ofrecen algunos bancos y los requisitos que piden para que usted se vaya dando una idea de lo que necesita y haga números a ver si le alcanza o deberá ahorrar un poquito más de prima, para ver su sueño hecho realidad.

Pero antes, le vamos a dar unos bolados que nos compartió German Morales, socio director de Grant Thornton, especialista en temas tributarios y legales para tomar la mejor decisión sobre el crédito que más le conviene.

• Debe tener claro si tiene la capacidad para pagar la cuota con sus ingresos. Analice la información que le está dando la entidad financiera y la cuota que le toca pagar y si le alcanza con el salario que tiene. Para ello agarre lo que recibe mensualmente, réstele los gastos que tiene para alimentación y servicios públicos, vestido y estudios de sus hijos y ver cuánto le sobra para cubrir la nueva deuda.
• Procure que ese cálculo de la cuota no le quede muy justo por si hay alguna variante pueda hacerle frente igualmente al pago.
• Tome la deuda en la misma moneda en la que recibe sus ingresos. Si le pagan en colones, agárrela en colones, no se vaya a buscar una en dólares aunque le digan que la tasa es más baja y que le van a dar una serie de ventajas, porque siempre será más difícil el análisis y tendrá un efecto de conversión de moneda.
• La cuota que le va a dar la entidad tiene dos componentes, uno es la amortización de la deuda y otro es el interés que se ve como uno solo. A veces creemos que la cuota es todo ese interés, pero no, una parte de esta va a bajar el principal.
• Evidentemente lo recomendable es negociar la menor tasa de interés y si el banco le ofrece una tasa fija tómela, será seguridad para usted, ojalá sea a 24 o 36 meses al menos. Entre más tiempo mejor. Si la tasa es fija, evita llevarse un susto.
• Evite inclinarse por la tasa escalonada o variable porque le dan una tasa más baja, sujeta a fluctuaciones del mercado, que uno no conoce y no controla. En este caso, de un mes a otro sin que se dé cuenta sube el interés y le aumenta la cuota y eso le puede desbalancear el presupuesto como le pasó a muchos el último año. La tasa variable, por lo general, depende de una tasa internacional y no la vamos a poder cambiar.
• Fíjese bien la fecha de pago de la cuota, qué día le va a quedar. Escoja con el banco cuándo quiere que venza, el 15, el 30, eso sí que sea el día que usted sabe que va a poder pagarlo.
• Trate que lo que pida sea el monto que usted necesita para comprar la vivienda y que le cubra todos los gastos asociados como los pagos legales y el impuesto de traspaso de bienes inmuebles (gastos de formalización). Pidale a la entidad que se los financie porque sino a la hora de firmar le pedirán pagarlos.
• Que cuando le giren el dinero se lo den directamente al vendedor, para que no le entre la tentación de meterle mano por haber pedido de más para hacer un viaje, por ejemplo.

• Como un abogado debe acompañarlo y usted pagará en los gastos de formalización, pregúntele todas las dudas que tenga. Asegúrese que la finca sea el número correcto, que la dirección indicada sea la real, que sea su nombre y número de cédula al que se lo van a pasar. Revíselo bien, usted tiene derecho a leerlo o que se lo lean en voz alta antes de firmar.
• No firme sin ver lo que está firmando, tiene que decir también en el documento de venta y la escritura, cuánto es el precio de venta y que coincida con el acordado.
• Trate de cumplir cada mes las cuotas y no quedar moroso porque normalmente los créditos tienen un interés de mora mayor de hasta 7 u 8 puntos y le saldrá más cara la cuota de ese mes, por eso no debe atrasarse.
• Si puede haga un acuerdo con el banco, para que le autorice al patrono rebajar directamente de su salario la cuota, es más seguro para que no se atrase.
• Agarre el préstamo al mayor plazo que pueda (25 o 30 años). Eso hace que su cuota mensual sea más baja. Si un día le entra una platica extra haga un abono extraordinario a la deuda que vaya al principal y la baja.

Para Daniel Suchar, analista financiero en lo que debe fijarse más es en la tasa de interés de las cuotas, luego de que pase el plazo de la tasa fija, que sea lo más estable.

LEA MÁS: Todo lo que necesita saber sobre el bono de vivienda y cómo obtenerlo

BCR

Empecemos por las entidades nacionales, el Banco de Costa Rica ofrece las siguientes tasas de interés, pero recuerde siempre hacer su propia consulta para verificar que así continúe, aunque sí le puede servir esta guía de punto de partida.

En el BCR no cobran gastos de formalización, ni penalizaciones por amortización.

BNCR

En el Banco Nacional Vanessa Flores, directora de Productos de Crédito del BNCR, explicó que cuentan con una variedad de opciones, según las características del cliente y entre estas está la compra de casa en condominio, construcción de casa propia, vivienda amigable con el ambiente o una opción para clase media que se combina con el bono cuyo monto sirve de prima y permite cubrir el 100% de la deuda.

El BNCR presta en colones o dólares con tasa fija los primeros años y variable los restantes, pero aunque no profundizaron en las tasas, sí aseguraron que la cuota por millón va desde los ¢8.335 y se financia hasta el 90% del valor de la vivienda.

“Entre los beneficios destacan los seguros, pues al adquirir el crédito de vivienda se brinda la póliza sobre las construcciones, sin costo alguno para el cliente. Esto representa un gran ahorro y el cliente tiene un ahorro importante en la póliza de vida. Por ejemplo, en un crédito de ¢45 millones, el cliente se ahorra por seguros unos ¢24 mil por mes, lo que significa ¢8,6 millones durante todo el plazo del crédito”, explicó Flores.

BAC

Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas del banco, explicó que el caso de ellos el plazo va de los diez a los 30 años.

Si va a hipotecar la propiedad, lo mínimo que puede dar de garantía son $35.000 (¢19.600.000) y lo mínimo que prestan son $10.000 (¢5.600.000).

Sobre las tasas de interés el promedio es de 8,5% fija por dos años en dólares y 14% fija por dos años en colones.

Mucap

En el caso de la MUCAP, Adriana Benavides, directora de centros de negocios de la entidad explicó que una vez que se presentan todos los requisitos, la aprobación la dan en diez días:

Coopecaja

Oscar Aguilar, gerente de Crédito y Cobro de Coopecaja, explicó que en el caso de ellos se financia hasta el 90% del plan de financiamiento que elija

Las tasas de interés van desde 8% hasta 12,25% fija por un año y se revisa al iniciar el segundo año para ajustarla a tasa básica pasiva más 10% en colones. Para los préstamos en dólares la tasa es de 7,76% para quienes ganen en esa moneda

-¿Plazos? Hasta 30 años tanto en colones como en dólares

-Tasa de Interés en colones desde 8% hasta el 12.25% fija por un año, a partir de la cuota 13, revisable y ajustable TBP más 10 pts. En dólares es 7.75% si gana en esa moneda, aplica por tiempo limitado.

LEA MÁS: ¿Quiere pasar un préstamo de dólares a colones? Mejor piénselo bien

Requisitos

Los generales son:

• Constancia de salario y tener al menos un año de trabajar para el mismo patrono o certificación de ingresos emitido por un contador público. No más de 30 días de emitida.
• Orden patronal impresa o código verificador generado en la oficina virtual de SICERE.
• Copia del documento de identidad en buen estado, legible y vigente.
• Fotocopia de recibo u otro documento con la dirección donde vive-
• Copia legible del plano catastro del lote.
• Estudio de salarios de la CCSS de los últimos 12 meses (BAC)
• Estados de cuentas bancarias e inversiones de los últimos seis meses de otros bancos (omitir en caso de tener el ingreso con el BAC).
• En el caso del Banco Popular piden tener un salario mayor al salario mínimo embargable (¢305.210).

Para la compra de lote o casa debe adjuntar:

• Opción de compra- venta con un máximo de tres meses de emitida.
• Comprobante o certificación de impuestos municipales y territoriales al día.
• Certificación de cuotas condominales al día (en caso de condominio).
• Evidencia de contar con la prima.
• Formularios de crédito firmados (facilitados por el ejecutivo)
• Pago del avalúo

Si va a construir, debe presentar:

• Permiso de construcción del CFIA.
• Plano de construcción
• Presupuesto de la obra.
• En caso de remodelaciones menores debe presentar anteproyecto que detalle materiales, mano de obra y facturas profórmicas

Cada entidad bancaria tiene plazos distintos para el préstamo, donde el máximo en la mayoría es de 30 años.